Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты, которая может полностью изменить денежное обращение в стране. Он представляет собой электронный кошелёк, с помощью которого можно будет проводить платежи и переводы дешевле, чем через банковскую систему. Однако это может привести к потере комиссионных доходов банков.

Разбираясь в том, что такое цифровой рубль, стоит понять, чем он не является. Это не криптовалюта, хотя у них есть ряд общих свойств, и не просто оцифрованная копия «аналоговых» наличных денег. Это новая форма национальной валюты, которая в перспективе может полностью изменить денежное обращение в стране, заменив как наличные, так и безналичные расчёты.

По сути, Банк России создаёт собственный электронный кошелёк, с помощью которого самые разные переводы и платежи можно будет проводить дешевле, чем с помощью действующей сейчас банковской системы. Всё выглядит так, что населению и бизнесу новая система выгодна, но в обмен они попадут под ещё более серьёзный, почти тотальный контроль над всеми финансовыми операциями. При этом цифровой рубль лишит банки весомой части их комиссионных доходов — а это более 2 трлн рублей в год — и они не в восторге от этой идеи.

Внедрение цифрового рубля — третьей формы валюты в денежной системе России в дополнение к наличным и безналичным деньгам — будет обязательным для банков и ретейлеров. При этом оно будет растянуто на два года — до сентября 2028 года.

С 1 сентября 2026 года операции с цифровым рублём должны быть доступны клиентам крупных банков, с сентября 2027-го — банков с универсальной лицензией, а с 1 сентября 2028 года — клиентам вообще всех кредитных организаций.

К ретейлу тот же директивный подход. С сентября 2026 года продавцы с годовой выручкой от 120 млн рублей, обслуживающиеся в крупных банках, обязаны обеспечить покупателям возможность оплаты цифровым рублём. Сама оплата будет проходить по QR-коду, который сейчас уже используется для оплаты покупок в магазинах по Системе быстрых платежей (СБП).

В 2027-м придёт очередь продавцов с годовой выручкой от 30 млн, а с 1 сентября 2028-го — и всех остальных торговых точек с оборотом более 20 млн рублей в год, при условии, что у магазина есть доступ в интернет. Для покупателей платежи будут бесплатными.

У рубля, исключительным правом на эмиссию которого обладает ЦБ, есть две формы — наличная и безналичная. Последняя — это, по сути, не деньги, а право требования клиентов к банкам, в которых у них открыты счета. Цифровой рубль — новый элемент в этой системе. Это форма национальной валюты, которая имеет черты наличных и безналичных денег, и в теории может заменить и первые, и вторые.

Цифровой рубль — отдельная категория денег, CBDC (Central bank digital currency), национальная валюта, выпускаемая по технологии распределённых баз данных или блокчейна, но полностью централизованная и подконтрольная государству. Выпускать цифровые рубли может только ЦБ и только на своей платформе.

Для пользователей они будут похожи на деньги на электронных кошельках вроде Ю.Money (бывшая «Яндекс.Деньги»), Qiwi или PayPal, говорит руководитель практики корпоративного права IPN Partners Светлана Иванова. Только вместо частных компаний их будет выпускать ЦБ.

Но если на банковский счёт с безналичными деньгами могут начисляться проценты и прочие бонусы, то на кошелёк с цифровым рублём (как и на кошелёк Ю.Money) — не могут, обращает внимание Брисов. «Сберегать» цифровые рубли бессмысленно, они могут быть только средством платежа, и в этом смысле они больше похожи на наличные, добавляет он.

Иными словами, цифровой рубль по сути своей близок к наличным деньгам, а по форме — к безналичным.

Первую концепцию цифрового рубля ЦБ обнародовал ещё в 2021 году, с 2023-го проект работает в пилотном режиме.